×
Klantenservice

Bereikbaar:
Maandag t / m vrijdag:
8.30-17.00 uur

Bel 0228-511211 Chat met ons Mail ons WhatsApp ons
VerzekerVoordelig maakt gebruik van cookies voor analysedoeleinden. Meer informatie vind u hier.

Door op "Accepteren" te klikken of gebuik te maken van onze website stemt u automatisch in met ons cookiebeleid.
Navigatie Link overslaanHome » Verzekeringen » Zorg & Inkomen » Overlijdensrisico­verzekering » Nieuws » Hypotheek afsluiten: waar moet ik op letten?

Hypotheek afsluiten: waar moet ik op letten?

dinsdag 10 juni 2008
Ruim de helft van de Nederlanders laat zich bij het afsluiten van een hypotheek vooral leiden door de lage rente en kijkt niet naar zaken als looptijd, persoonlijke toekomst plannen en de kosten voor bijbehoorde verzekeringen. Uitsluitend naar rente percentages kijken is niet voldoende.

Ruim de helft van de Nederlanders laat zich bij het afsluiten van een hypotheek vooral leiden door de lage rente en kijkt niet naar zaken als looptijd, persoonlijke toekomst plannen en de kosten voor bijbehoorde verzekeringen. Uitsluitend naar rente percentages kijken is niet voldoende.
 

Sommige aanbieders hanteren allerlei slimmigheden, om hypotheken goedkoper en aantrekkelijker te laten lijken. Deze slimmigheden herkennen is belangrijk, zodat u een goede vergelijking kunt (laten) maken van de diverse offertes. Alleen dan kunt u de écht goedkopere hypotheek onderscheiden van de schijnbaar goedkopere hypotheek. U ziet hier de grootste valkuilen en hoe u deze kunt voorkomen:
 

1. Vergelijk kosten en opbrengsten
Vergelijk alle kosten met alle opbrengsten van een hypotheekvoorstel. Hierbij moet u wel EXACT dezelfde uitgangspunten nemen anders is (nog) geen vergelijking mogelijk. De uitgangpunten zijn: WOZ-waarde, verwacht rendement (spaarrente of beleggingsresultaat in de berekening gelijkstellen), afsluitkosten, maandbedrag verzekeringen en eventueel depotstorting. Zo krijg u een beeld van de verschillen in hypotheekrente en overige doorbelaste kosten.
 

2. Onderscheid tussen maandlasten, hypotheek en woonlasten
Het is raadzaam om uw inkomsten en uitgaven gesplitst op een rij te zetten. Maak een duidelijk onderscheid tussen maandlasten, hypotheek en woonlasten. Een hypotheekverstrekker bedoelt met hypotheek maandlasten de kosten die u kwijt bent aan een hypotheek, terwijl woonlasten uw totale kosten zijn die u kwijt bent aan wonen.
 

3. Risico’s
Vraag goed door over de risico's en laat deze vastleggen in de offerte.
Stel vragen als:
- wat is het gevolg als ik niet meer kan werken
- als ik wil overstappen naar een andere hypotheekverstrekker
- als de rente gaat stijgen / dalen
- als ik ga verhuizen
- bij scheiding of overlijden
 

4. Geen of weinig aflossing
(aflossingsvrije hypotheek of een hybride hypotheek met een aflossingsvrij deel)
Maandlasten kunnen worden beperkt door een aflossingsvrije hypotheek te nemen. Het grote nadeel hiervan is dat geen eigen vermogen wordt opgebouwd, in tegenstelling tot andere hypotheekvormen. U hebt aan het einde van de looptijd een grote restschuld, terwijl de rente voor slechts maximaal dertig jaar aftrekbaar is. Wilt u een dergelijke hypotheek, dan moet u zich bewust zijn van de gevolgen over 30 jaar of als uw huis onder de hypotheekwaarde verkocht wordt.
 

5. Vergelijking met diverse looptijden
In de regel vraagt u diverse offertes aan wanneer u een hypotheek nodig hebt. Dimo’s advies: vraag er minimaal 3 aan van verschillende aanbieders. Let dan goed op dat op elke offerte dezelfde looptijd wordt aangegeven – het maakt nogal uit voor de maandlasten of gerekend wordt met een looptijd van drie of dertig jaar.
 

6. Heel lage rente voor een korte rentevaste periode
Sommige aanbieders, adverteren met kortingsacties, zoals “één jaar vaste bruto rente van X%!”. Dit zijn lokkers om u als klanten te trekken. De financiële consequenties kunnen echter heel nadelig zijn wanneer het kortingsjaar is afgelopen: de maandlasten gaan omhoog, alleen de vraag is met hoeveel. Vaak krijgt u, zodra de rentevaste periode is afgelopen, te maken met tarieven die doorgaans boven het marktgemiddelde liggen. Gezien de kosten die gemaakt moeten worden om over te stappen naar een bepaalde geldverstrekker (notaris, afsluitprovisie, taxatie en tijd) zal de gemiddelde consument geneigd zijn om deze hogere rente te accepteren. De voordelen van de lage rente moeten dus op de langere termijn worden doorberekend, inclusief de kosten als u de hypotheek wilt oversluiten naar een goedkopere aanbieder ná de lage renteperiode. Pas dan weet u of u werkelijk korting krijgt.
 

7. Vergelijken alleen op basis van rente (hybride, spaar- en beleggingshypotheek)
Een hypotheek bestaat doorgaans uit twee componenten: een rentecomponent en een aflossingscomponent. Het laagste rentepercentage is zeker niet altijd een garantie voor de laagste netto maandlasten. Dit kan worden veroorzaakt door het koppelen van een dure polis aan de lening. De beste vergelijking is dus om diverse hypotheken te vergelijken op basis van netto maandlasten en niet op basis van rentetarieven.

Je bent niet verplicht de hypothecaire lening en de spaar- of beleggingspolis bij dezelfde aanbieder af te sluiten. Hierdoor kun je dus ‘shoppen’ bij een hypotheekpartij met de laagste hypotheekrente , een beleggingsmaatschappij of lijfrente met het beste te verwachten rendement of een spaarrekening met de beste voorwaarden, of een combinatie tussen deze twee.
 

8. Geen of een bescheiden overlijdensrisicoverzekering
(bij een spaar-, beleggings- of hybride hypotheek met polis)
Wanneer u zelf een hypotheek wilt waar standaard een overlijdensrisicodekking in zit, kan het wel eens zijn dat de aanbieder deze weglaat op de offerte. Dat scheelt tientallen euro’s in de maandlasten, maar u bent dan niet verzekerd. Dit kan nare gevolgen hebben bij overlijden van u of uw partner. Vraag altijd goed naar alle voorwaarden en de werking in de praktijk.
 

9. Bij oversluiten een groter bedrag lenen
De boete, die u moet betalen wanneer u een hypotheek oversluit, kunt u het beste uit eigen middelen voldoen, dat is het voordeligst. Deze kosten zijn aftrekbaar. Als u deze boete opneemt in de nieuwe financiering moet u hiervoor een hogere lening afsluiten. Dat scheelt een bedrag inééns, maar de rente over het hypotheekdeel voor de financiering van de boete is niet fiscaal aftrekbaar. De aangifte wordt hierdoor complexer en u bent ook langer bezig met aflossen.
Reken door of deze mogelijkheid werkelijk voordeliger is.
 

10. Een hoger prognose-rendement op een beleggingshypotheek
(of hybride hypotheek met een beleggingselement)
Hoe hoger het prognose-rendement, hoe lager de maandelijkse premie. Maar: “geboekte resultaten in het verleden bieden geen garantie voor de toekomst”. Wanneer een prognose te hoog wordt ingeschat (hoger dan 6%) moet u voorzichtig zijn. Tegenvallende rendementen kunnen leiden tot een restschuld aan het einde van de looptijd. De geldverstrekker kan bovendien tussentijds extra stortingen eisen wanneer dit blijkt uit de kleine lettertjes in uw polis.
 

11. Studentenkoopwoning
Soms worden er appartementen, studio’s of kamers aangeboden die juridisch niet aangemerkt kunnen worden als zelfstandige woning. Dit betekend dat het appartement juridisch niet gesplitst is. Dit betekend dat als een medebewoner/eigenaar van het betreffende appartement, studio of kamer niet aan zijn/haar financiële verplichtingen voldoet, de andere eigenaren van het pand mede verantwoordelijk zijn. Dus u bent niet alleen verantwoordelijk voor uw eigen hypotheek.
 

12. SENIORENHYPOTHEEK
Veel senioren met een eigen woning hebben een flinke overwaarde (het verschil tussen de waarde van de woning en een eventuele hypotheek) in hun woning zitten. Financiële instellingen (hypotheekverstrekkers) spelen in op de behoefte van senioren om extra financiële middelen ter beschikking te hebben. Het probleem is vaak dat er veel hypotheekvarianten bedacht en aangeboden worden die erg ingewikkeld zijn.
 

13. Inzet eigen middelen
U kunt de netto maandlasten beïnvloeden door eigen middelen op verschillende manieren in te zetten, bijvoorbeeld door het hypotheekbedrag te verlagen of een extra storting in de polis te doen. Om een juiste vergelijking te maken is het verstandig om een hypotheek te kiezen op basis van het kale product, vóór het inbrengen van eigen middelen. Zodra deze keuze is gemaakt, kan over de eigen middelen nagedacht worden.
 

14. WOZ-waarde lager inschatten
Het scheelt aanzienlijk aan belasting, als op de hypotheekberekening een lagere WOZ-waarde van uw woning is ingeschat. Door een eigenwoningforfait hoeft u minder aan belasting te betalen en is het totale netto lastenbedrag per maand dus lager. Na de overdracht van de woning ontvangt u de werkelijke WOZ-beschikking van uw gemeente. De daarop aangegeven WOZ-waarde kan hoger zijn dan de gehanteerde WOZ-waarde in de ontvangen berekening van de hypotheeklasten. Slecht idee dus om een (te) lage WOZ-waarde te hanteren: een vorm van ‘creatief boekhouden’ die eigenlijk niet door de beugel kan. Let op dat de adviseur de juiste WOZ waarde hanteert in de berekening van uw totale woonkosten.

Let op dat de gemeente de WOZ-waarde redelijk berekend. Veel gemeenten vergelijken uw woning met andere verkochte woningen in de buurt en baseren daar de WOZ waarde op. Maar dezelfde woning in dezelfde buurt kan tienduizenden euro’s meer of minder waard zijn. Bijvoorbeeld omdat de woning in slechte staat is.
 

15. Hoge rentekorting op een langere rentevaste periode
Ook hier geldt: bereken de korting door over de gehele looptijd van uw hypotheek. Houd er rekening mee dat het vervallen van de korting aan het einde van de rentevaste periode betekent dat de maandlasten kunnen stijgen.