Weblog: Waarom zijn vele ‘woeker' polissen afgesloten?
zaterdag 9 augustus 2008
Er zijn maar liefst 6,5 miljoen beleggingsverzekeringen afgesloten bij 4 miljoen huishoudens. Wat zijn de redenen dat zoveel mensen een dergelijke verzekering hebben afgesloten?
Ik heb een aantal punten voor u op een rij gezet waardoor het advies om een beleggingspolis te sluiten tot stand kwam:
- Als er geen sprake was van een aan een hypotheek gekoppelde polis werd het rendement van aandelen van gemiddeld over lange periodes van meer dan 12% afgezet tegen de lage rente op een spaarrekening van 3 tot 5%;
- Bij het storten van geld in een polis kun je tussentijds niet aan je geld komen. Dit in tegenstelling tot geld op een spaarrekening bij een bank. Dus wil je echt sparen kon je beter een polis nemen;
- Bij een hypotheek eist de geldverstrekker een spaarpolis met overlijdensdekking voor het geheel of gedeeltelijk aflossen van de hypotheek na (meestal) 30 jaar;
- Geldverstrekkers accepteerden als zekerheid voor de aflossing allemaal beleggingsverzekeringen die gebaseerd waren op een netto rendement van 8% per jaar;
- De rente was laag, dus om gegarandeerd een bedrag te sparen in een polis moest een hoge premie betaald worden om het beoogde spaarbedrag te halen;
- Hierdoor kwam de premie van de beleggingspolis vrijwel altijd lager uit dan de premie van een polis gebaseerd op gegarandeerde eindbedragen;
- Met een beleggingspolis liep de klant het risico dat de eindopbrengst zou tegenvallen, maar bij een positieve beursontwikkeling, zoals in die jaren meestal het geval was, zou de opbrengst ook aanmerkelijk hoger kunnen uitvallen;
- Daarnaast heeft de inflatie er al jaren voor gezorgd dat schulden na verloop van dertig jaar eigenlijk niets meer voorstellen. Zou er dus een restschuld overblijven dan zullen de rentelasten over dit bedrag door de inflatie na dertig jaar relatief weinig invloed hebben op het uitgavenpatroon.
Al met al genoeg redenen waarom op grote schaal beleggingspolissen zijn afgesloten.
Waarom dan nu al die commotie over de zogenaamde ‘woeker’polis?
Allereerst doet de beurs de laatste jaren niet wat de prognoses waren bij de adviezen. Koppen in de krant als ‘Eerste halfjaar 2008 verloopt rampzalig voor beleggers in AEX-aandelen – honderd miljard in rook op’ zeggen genoeg.
Wat de klanten en vaak ook de adviseurs niet wisten, waren verborgen kosten in de polis. Bij spaarproducten die niet gekoppeld waren aan een hypotheek werd een zogenaamde verzekering afgesloten om bij overlijden voor de einddatum een netto rendement van 4% te kunnen uitkeren. De kosten die de maatschappijen daarvoor berekenden, was vooral bij oudere mensen een idioot hoog percentage van de premie. Dit werd van te voren, dus voor het afsluiten, niet duidelijk gecommuniceerd naar de klant.
Een 'mooi' voorbeeld van misleidde klanten waren de mensen die een polis hadden afgesloten bij Aegon-dochter Spaarbeleg. Bij het spaarkasproduct Koersplan werd er ten onrechte een overlijdensrisicopremie ingehouden op de te beleggen gelden. Andere polishouders hebben een hogere premie moeten betalen dan in eerste instantie door Spaarbeleg in de folder was gecommuniceerd. Een duidelijk voorbeeld van opzettelijke miscommunicatie om de consument te misleiden.
Een andere oorzaak van de aanduiding van woeker polis was dat de kosten van afsluiten en beheren in een polis vergeleken met een spaarrekening een stuk hoger waren.
Door die hoge kosten van de overlijdensdekking en de hoge kosten moest de beurs verrekte goed gaan om het beoogde rendement van 8% te halen. Het beursklimaat is al een aantal jaren negatief, dus de rendementen op de polissen netto ronduit slecht.
Hoge kosten met negatieve rendementen maken de beleggingspolis tot ‘woeker’polis.
Hartelijke groet,
Klaas Kroezen Sr.
Directeur VerzekerVoordelig.nl