Weblog: De klant en zijn risicoprofiel
zaterdag 23 augustus 2008
Het klinkt mooi als de adviseur in beleggingen wettelijk eerst het risicoprofiel van een klant moet bepalen alvorens een advies te kunnen geven. Maar wat is dan wel een risicoprofiel?
Je kunt als adviseur een onderscheid maken tussen het rationele en emotionele risicoprofiel van een klant. Het rationele kun je opmaken aan de hand van de financiële positie van een klant. Je maakt een inventarisatie van het inkomen, de uitgaven, de bezittingen, de schulden en de toekomstvoorzieningen. Daarbij neem je op hoe de zaken geregeld zijn bij calamiteiten als arbeidsongeschiktheid en overlijden van de cliënt en zijn of haar partner. Tevens neem je ook mee de toekomstige kosten die zeker zijn zoals studiekosten van de kinderen. Ook stel je de duidelijke vraag of er bepaalde toekomstverwachtingen zijn die van invloed zijn op inkomen en vermogen. De aankoop van een grote boot of een buitenlands vakantieoptrekje kunnen er vandaag de dag financieel behoorlijk inknuppelen. De belastingen worden doorgerekend op basis van de huidige tarieven en niet vergeten mag worden een inflatiepercentage van bijvoorbeeld 2 of 3 procent. Uit al deze gegevens maakt je een analyse van het netto besteedbaar inkomen nu en in de toekomst en de daaruit voortvloeiende netto vermogenspositie.
Vaak is het echter belangrijker hoe iemand emotioneel met beleggingsverliezen om kan gaan. Ik vraag altijd aan een klant en bij echtparen, vooral ook aan beide partners, of ze bij een behoorlijke beursdaling nog rustig kunnen slapen en dat ze niet hun eten laten verpesten door steeds maar daarover met elkaar in debat te gaan.
Het blijft natuurlijk verschrikkelijk moeilijk om te bepalen in hoeverre een klant tegen verlies kan. Tegen winst kan vrijwel iedereen, alhoewel dan het gevaar van overmoed groeit en de wens om nog veel meer en dan vaak te veel te beleggen. Hoe iemand reageert als er echt veel geld verloren wordt, is moeilijker in te schatten. Daarom is het wel van belang dat je in het advies een behoorlijke marge inbouw waardoor de klant nooit in de financiële problemen komt.
Desalniettemin blijven er altijd risico’s welke je niet kunt meenemen bij de start van een adviestraject. Tegenwoordig scheiden er heel veel mensen, bedrijven gaan failliet en er volgen ontslagen, sterfgevallen gaan ook vaak gepaard met financiële tegenvallers en dan kunnen allerlei wettelijke wijzigingen ook van invloed zijn.
Al met al is het vaststellen van een risicoprofiel moeilijk en toch wel voor een groot deel natte vingerwerk...
Hartelijke groet,
Klaas Kroezen Sr.
Directeur VerzekerVoordelig.nl