Vanaf 2008 is het mogelijk om uw hypotheekschuld belastingvrij af te lossen via banksparen. Sinds die tijd is banksparen uitgegroeid tot de populairste aflossingsvorm. De combinatie van gegarandeerde belastingvrije kapitaalsopbouw met daar bij een losse risicoverzekering lijken het product te maken tot het meest transparante en goedkoopste product van dit moment. Toch blijkt dit product niet zo transparant te zijn als het lijkt.
Met banksparen kunt u bij een bank naar keuze belastingvrij sparen voor de aflossing van uw hypotheek of ter aanvulling van uw pensioen. Maar wat betekent banksparen nou precies? Na wat googelen kwam ik tot het volgende: Banksparen is een vorm van sparen in Nederland, waarbij het spaarbedrag op een geblokkeerde rekening bij een bank wordt gestort: de bankspaarrekening. Het spaartegoed is pas na een bepaalde tijd en voor bepaalde doelen op te nemen. (bron:wikipedia)
Dat lijkt mij een duidelijke uitleg, en ik ben ervan overtuigd dat de rest van Nederland dit ook begrijpt. Waarom is er de laatste tijd dan zoveel onduidelijkheid over het banksparen?
Dit komt omdat er aan het product ‘banksparen’ nogal wat voorwaarden hangen. Want wie zich in de algemene voorwaarden verdiept, zal snel tot de conclusie komen dat kiezen voor banksparen betekend dat u de gehele looptijd van uw hypotheek verbonden bent aan de desbetreffende bank. En dat niet alleen, bij sommige aanbieders staat bijvoorbeeld vermeld dat de bank eenzijdig mag bepalen de kosten te gaan verrekenen of verhogen. Bovendien staat bij de meeste banken in de voorwaarden dat de bankspaarrekening alleen kan worden geopend als er ook een hypotheek loopt bij de desbetreffende bank en dat de bank niet zal meewerken aan een overdracht van de spaarrekening naar een andere aanbieder. Wanneer u uw hypotheek wilt of moet oversluiten naar een andere bank, zal de bank niet meewerken aan de overdracht van uw spaarpot naar een andere aanbieder. Dit betekent dat u de spaarrekening moet stoppen, wat inhoudt dat u een dubbele fiscale straf krijgt. Op de eerste plaats bent u maximaal 52% inkomstenbelasting verschuldigd over de waardeaangroei in uw spaarpot en omdat de spaarwaarde in mindering wordt gebracht op de hypotheek verliest u een deel van uw renteaftrek. Bij sommige banken is in de voorwaarden zelfs een afkoopboete opgenomen.
Banksparen lijkt opeens toch wat minder transparant en duidelijk. Er wordt zelfs geïnsinueerd dat banksparen de nieuwe woekerpolis is, want het bankspaarproduct zou qua verhulde kosten niet onderdoen voor woekerpolissen. De woekerpolis ligt nog vers in het geheugen en de bank komt alweer met een wanproduct op de proppen.
Wat rest ons als consument te doen? Een paar tips: lees nauwkeurig de algemene voorwaarden, schakel een betrouwbare hypotheekadviseur in en vergelijk verschillende producten en aanbieders met elkaar. En tot slot het belangrijkste advies: ga vooral niet blind af op verkooppraatjes en aanbiedingen, er zit vaak een addertje onder het gras.
Iris Jansen Verplanke, VerzekerVoordelig.nl